Рост рынка кредитования в России связан с решением насущьных спорных вопросов, без решения которых нереально добиться его поступательного развития



Быстрый процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с большим колличеством вопросов, как старых, так и вновь образовывающихся.

Работу западных кредитных организаций существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В Российской Федерации законодательная да и практическая работа по созданию кредитных историй производится (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон РФ 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных как таковых до настоящего времени нет. В силу хотя бы хронологического фактора. В западных странах статистика по автокредитованию осуществляется десятками лет (а в США, Финляндии, ЮАР, Канаде уже больше века), что дает возможность более точно оценивать риски, что облегчает выдачу займа и уменьшает проценты по кредиту. Такие эффекты на российском рынке крайне желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) имеет возможность разрешить исключительно время.

Впрочем, даже присутствие кредитных историй не исключает определенной нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим вопросов в реализации обеспечения по «плохим» кредитам.

Определенная часть денег граждан останется в «серой» зоне экономики, а следовтельно, продолжает быть недоступной для получения займов ссуд. В условиях отсутствия актуальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.

Довольно важной перспективой для банков является также налаживание долгосрочных отношений с ссудополучателями. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов – это атрибут начального становления рынка. Несложно предположить, что с течением времени будет развиваться рынок пластиковых карт и овердрафтовых займов. Это зачастую в интересах заёмщиков, ведь при наличии постоянных отношений с банком ставка по займу станет ниже той, что банк установит для кредитора, с которым познакомился на прошлой неделе.

Кроме того, учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временем имеет возможность проявить себя в устрашающем масштабе и вопрос неплатежей по потребительским кредитам.

Рынок бурно растет, в ближайшее время ожидается дальнейшее расширения участия иностранцев, банки-новички стремятся как можно быстрее выйти на рынок и занять свою нишу, а первопроходцы упрочить свою позицию. В этой лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок Российские банки в силу нехватки опыта считают, что могут выдать значительное количество недостаточно обоснованных займов. Иностранные кредитные организации, незнакомые с местными условиями также могут быть причиной появления огромного числа займов, выплаты по которым не станут осуществляться.

Кроме того стоит упомянуть об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя значительный потенциал отечественного рынка и в то же время испытывая некоторый застой на западном рынке потребительского кредита, крупные иностранные банки хотят войти на рынок, приобретая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки. Такого рода крупные западные игроки как Societe Generale, GE Consumer Finance и Cetelem объявили во всеуслышанье о своих планах занять существенную долю российского рынка. С точки зрения потенциальных заемщиков это хорошие события, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а процентные ставки падать. Однако имеют ли возможность выжить в этих условиях российские банки, с их довольно скромными ресурсами остается под большим вопросом.

Конкретно проблема низкой капитализации останется основным препятствием на пути расширения российского потребительского кредитования (хотя, это общая проблема для кредитных организаций России). Огромное число средних и мелких банков готовы были бы войти на рынок, но у них нет средств. Рынок ростет, в основном, за счет крупных игроков, которые ранее считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг.

Несмотря на все проблемы, рынок кредитования активно растет благодаря большому интересу со стороны населения и розничных сетей, которые на опыте уяснили, что предоставление потребительского кредита остается потрясающим путем увеличения своей прибыли.




Вернуться